קרן פנסיה וקופת גמל הן שני אפיקי חיסכון ארוכי טווח, שנועדו לסייע ביצירת הכנסה לאחר הפרישה. עם זאת, לכל מוצר מאפיינים שונים, ולכן חשוב להבין מה הוא כולל וכיצד הוא משתלב בתיק הפנסיוני של שכירים ועצמאים.
קרן פנסיה – חיסכון לצד כיסוי ביטוחי
קרן פנסיה משלבת בין חיסכון לגיל הפרישה לבין כיסויים ביטוחיים. הכספים המופקדים בקרן מושקעים במסלול שנבחר, ובגיל הפרישה נועד החיסכון לשמש לתשלום קצבה חודשית.
לצד החיסכון, קרן הפנסיה כוללת בדרך כלל כיסוי למקרה של אובדן כושר עבודה וקצבת שאירים לבני המשפחה במקרה של פטירת החוסך, בהתאם לתקנון הקרן ולמסלול הביטוח. לכן, בעת בחירת קרן פנסיה חשוב לבדוק לא רק את התשואות ודמי הניהול, אלא גם את היקף הכיסויים הביטוחיים והתאמתם למצב המשפחתי והמקצועי.
קופת גמל – חיסכון פנסיוני עם מגוון מסלולים
קופת גמל רגילה, בשונה מקופת גמל להשקעה, היא מכשיר חיסכון פנסיוני לטווח ארוך. ניתן להפקיד אליה כספים באופן שוטף ולבחור בין מסלולי השקעה שונים, כגון מסלול כללי, מסלול מנייתי, מסלול אג”ח או מסלולים המותאמים לגיל החוסך.
קופת גמל לרוב אינה כוללת באופן מובנה כיסוי לאובדן כושר עבודה או לשאירים. לכן, חוסך שבוחר בה צריך לבדוק אם קיימים עבורו כיסויים מתאימים במסגרת קרן פנסיה, ביטוח מנהלים או פוליסה נפרדת. אופן משיכת הכספים תלוי במועד ההפקדה, בסוג הכספים ובהוראות הדין החלות עליהם.
מה חשוב לבדוק לפני שבוחרים?
בין שבוחרים קרן פנסיה ובין ששוקלים קופת גמל, מומלץ לבדוק:
- התאמה לגיל, להכנסה ולמצב המשפחתי
- מסלול ההשקעה ורמת הסיכון
- דמי הניהול מההפקדות ומהצבירה
- תשואות לאורך מספר שנים
- הכיסויים הביטוחיים הקיימים
- איכות השירות של הגוף המנהל
- הקצבה החודשית הצפויה בפרישה
ניתן בדרך כלל לעבור בין מסלולים ולנייד את החיסכון בין גופים מנהלים בלי למשוך את הכספים, בכפוף להוראות הדין. עם זאת, אין לקבל החלטה על סמך תשואה של שנה אחת בלבד.
בדיקת החיסכון הפנסיוני שלכם
אופיר רון סוכנות לביטוח ופיננסים פועלת משנת 1977 ומסייעת לשכירים ולעצמאים לבדוק קרנות פנסיה וקופות גמל, להשוות מסלולים ודמי ניהול ולבחון את התאמת החיסכון לצרכים האישיים ולתכנון הפרישה.
