פוליסת חיסכון היא מכשיר חיסכון והשקעה המנוהל על ידי חברת ביטוח ומאפשר להשקיע כסף לטווח קצר, בינוני או ארוך. למרות שמה, אין מדובר בהכרח בפוליסת ביטוח המעניקה כיסוי למקרה ביטוחי, אלא במוצר פיננסי המציע מגוון מסלולי השקעה, נזילות וגמישות בהפקדות ובמשיכות.
באופיר רון סוכנות לביטוח ופיננסים אנו מסייעים ללקוחות להשוות בין פוליסות חיסכון, לבחון את מסלולי ההשקעה ודמי הניהול ולהתאים את המוצר למטרות, לטווח ההשקעה ולרמת הסיכון המתאימה להם.
איך עובדת פוליסת חיסכון?
אפשר להפקיד לפוליסת חיסכון סכום חד פעמי, לבצע הפקדות חודשיות או לשלב בין השניים. הכסף מושקע באחד ממסלולי ההשקעה שמציעה חברת הביטוח, בהתאם למסלול שבחר הלקוח.
בין המסלולים ניתן למצוא מסלולים כלליים, מסלולי מניות, אג”ח, מסלולים עוקבי מדדים ומסלולים בעלי רמות סיכון שונות. היצע המסלולים משתנה בין חברות הביטוח, ולכן חשוב לבדוק את מדיניות ההשקעה של כל מסלול ולא להסתמך רק על שמו.
הכספים נזילים וניתנים למשיכה מלאה או חלקית, בכפוף לתנאי הפוליסה ולהוראות הדין. בעת המשיכה עשוי לחול מס רווחי הון על הרווח שנצבר.
מהם היתרונות של פוליסת חיסכון?
נזילות וגמישות
הכסף אינו נעול עד גיל מסוים, וניתן בדרך כלל למשוך אותו באופן מלא או חלקי. ניתן גם לבצע הפקדה חד פעמית, הפקדות שוטפות או להפסיק את ההפקדות בהתאם לצורך.
אין תקרת הפקדה שנתית
בניגוד לקופת גמל להשקעה, שבה קיימת תקרת הפקדה שנתית המתעדכנת מעת לעת, פוליסת חיסכון מאפשרת בדרך כלל להפקיד גם סכומים גבוהים ללא תקרה שנתית הקבועה בחוק.
מעבר בין מסלולי השקעה
ניתן לעבור בין מסלולי השקעה בתוך אותה חברת ביטוח בלי שהמעבר עצמו ייחשב בדרך כלל לאירוע מס. כך אפשר לשנות את רמת הסיכון לאורך הדרך בלי למשוך את הכספים.
מגוון מסלולי השקעה
חברות הביטוח מציעות מסלולים ברמות סיכון ובמדיניות השקעה שונות. בחלק מהמסלולים קיימת גם חשיפה לנכסים שאינם נסחרים בבורסה, לצד ניירות ערך ונכסים סחירים.
דחיית תשלום המס
כל עוד הכספים נשארים בפוליסה ועוברים בין מסלולים באותה חברה, לא מתבצע בדרך כלל תשלום מס בכל שינוי. המס משולם בעת משיכת כספים ובהתאם לרווח שנצבר ולהוראות הדין.
אפשרות למינוי מוטבים
ניתן למנות מוטבים שיקבלו את הכספים במקרה של פטירת בעל הפוליסה, בהתאם לתנאי הפוליסה ולהוראות הרלוונטיות.
מהם החסרונות והסיכונים שחשוב להכיר?
פוליסת חיסכון היא מוצר השקעה, ולכן התשואה אינה מובטחת. שווי הכספים יכול לעלות או לרדת בהתאם לביצועי המסלול ולמצב השווקים.
בנוסף, יש להביא בחשבון מספר נקודות:
- דמי הניהול משפיעים על התוצאה המצטברת לאורך זמן
- מעבר בין חברות ביטוח עשוי להיחשב למימוש וליצור אירוע מס
- אין אפשרות לבחור באופן עצמאי ניירות ערך מסוימים
- ביצועי עבר אינם מבטיחים תשואה בעתיד
- רמת הסיכון בפועל תלויה במדיניות ההשקעה של המסלול
- משיכה בתקופה של ירידות עלולה לקבע הפסד
- לא קיימת בהכרח הטבת המס הקיימת בקופת גמל להשקעה בעת משיכה כקצבה
לכן בחירת פוליסה אינה צריכה להתבסס רק על התשואה שהשיגה בשנה האחרונה. חשוב לבדוק ביצועים במספר תקופות, רמת סיכון, הרכב נכסים, דמי ניהול, איכות השירות והתאמה למטרת החיסכון.
למי עשויה להתאים פוליסת חיסכון?
פוליסת חיסכון יכולה להתאים ליחידים ולמשפחות המעוניינים להשקיע כסף נזיל למגוון מטרות, ובהן:
- חיסכון לילדים או לנכדים
- השקעת סכום כסף חד פעמי
- יצירת חיסכון למספר שנים
- השקעת כספי ירושה או מכירת נכס
- השלמת החיסכון הפנסיוני
- יצירת עתודה כלכלית לשנות הפרישה
- השקעת סכום העולה על תקרת ההפקדה בקופת גמל להשקעה
- חיסכון למטרה עתידית שעדיין אינה מוגדרת
עם זאת, הפוליסה אינה מתאימה אוטומטית לכל אדם או לכל סכום. אם הכסף נדרש בטווח הקרוב, אם אין קרן חירום או אם הלקוח אינו מסוגל להתמודד עם תנודות, ייתכן שיהיה צורך לבחון מסלול סולידי יותר או פתרון אחר.
כיצד בוחרים פוליסת חיסכון?
מגדירים את מטרת ההשקעה
לפני שבוחרים חברה או מסלול צריך להבין למה מיועד הכסף ומתי צפוי להידרש. חיסכון לחתונה בעוד שלוש שנים אינו דומה לחיסכון שנועד להשלים הכנסה בפרישה.
מתאימים את רמת הסיכון
רמת הסיכון צריכה להתאים לטווח ההשקעה, ליכולת הכלכלית ולתגובה האפשרית של הלקוח לתנודות. מסלול עם חשיפה גבוהה למניות עשוי להציע פוטנציאל תשואה גבוה יותר, אך גם להיות תנודתי יותר.
משווים דמי ניהול
גם הבדל שנראה קטן בדמי הניהול עשוי להשפיע לאורך תקופה ארוכה. לצד דמי הניהול צריך לבדוק את איכות הניהול, הרכב הנכסים והשירות שמעניקה החברה.
בוחנים ביצועים לאורך זמן
ניתן להיעזר במערכת ביטוח נט של רשות שוק ההון כדי להשוות תשואות ומדדי סיכון. עם זאת, אין לבחור פוליסה לפי תשואה קצרה בלבד, ותשואות העבר אינן מעידות בהכרח על העתיד.
למה לבצע את התהליך עם אופיר רון?
אופיר רון סוכנות לביטוח ופיננסים פועלת משנת 1977 ומלווה אלפי לקוחות בתחומי הביטוח, הפנסיה, החיסכון והפיננסים.
היתרון שלנו אינו מסתכם בהצגת פוליסה של חברה אחת. אנו בוחנים את מטרת הכסף, החסכונות הקיימים, רמת הסיכון, הצורך בנזילות ותוכניות החיים של הלקוח. לאחר מכן ניתן להשוות בין האפשרויות ולבדוק כיצד פוליסת החיסכון משתלבת בתוך התכנון הפיננסי הכולל.
הסוכנות עובדת עם מגוון חברות ביטוח, מסייעת בבחירת המסלול ובהתאמת דמי הניהול ומעניקה כתובת מקצועית גם לאחר פתיחת הפוליסה. ככל שהצרכים משתנים, אפשר לבחון מחדש את רמת הסיכון ואת התאמת המסלול.
רוצים לבדוק אם פוליסת חיסכון מתאימה לכם?
בחירת פוליסת חיסכון אינה מסתכמת בהשוואת תשואה. צריך לבחור את החברה, המסלול ורמת הסיכון בהתאם למטרה שלשמה אתם חוסכים.
באופיר רון סוכנות לביטוח ופיננסים נשמח להכיר את הצרכים שלכם, להשוות בין האפשרויות ולסייע לכם לבנות חיסכון שמתאים לתוכניות שלכם.
